6 rzeczy, które Twój kredytodawca hipoteczny chce, abyś wiedział o uzyskaniu kredytu mieszkaniowego podczas COVID-19

Category: Jpmorgan Chase
17 lutego 2021

Uzyskanie kredytu hipotecznego, spłata kredytu hipotecznego, refinansowanie kredytu hipotecznego: to są wszystkie główne przedsięwzięcia, ale podczas pandemii wszystko staje się bardziej skomplikowane. Czasami dużo bardziej skomplikowane.

Ale nie popełnij błędu, kupujący domy nadal zaciągają i spłacają kredyty hipoteczne podczas obecnego globalnego kryzysu zdrowotnego. W rzeczywistości, w obliczu niepewności gospodarczej – witaj, rekordowo niskie stopy procentowe – pojawiły się pewne pozytywne strony, ale także wiele zmian, za którymi trzeba nadążyć. Kredyt hipoteczny wygląda teraz zupełnie inaczej niż na początku roku.

Niezależnie od tego, czy ubiegasz się o nowy kredyt hipoteczny, walczysz ze spłatą obecnego kredytu hipotecznego, czy ciekawi Cię refinansowanie, oto, co kredytodawcy hipoteczni z całego kraju chcą, abyś wiedział.

Powiązane artykuły
  • Często zadawane pytania dotyczące kredytów hipotecznych: najważniejsze odpowiedzi na wszystkie pytania dotyczące kredytów mieszkaniowych w erze koronawirusa
  • Dla niektórych udzielenie kredytu hipotecznego może utrudnić uzyskanie nowej pożyczki w przyszłościCo się stanie, jeśli przestanę spłacać swój kredyt hipoteczny?1. Stawki spadły, ale uzyskanie kredytu hipotecznego stało się bardziej skomplikowane

    Po pierwsze, dobre wieści o oprocentowaniu kredytów hipotecznych: „Stawki były bardzo niskie w ostatnich tygodniach i od dłuższego czasu spadły do ​​absolutnie najniższych poziomów – mówi Yuri Umanski , starszy konsultant ds. Kredytów hipotecznych w Premia Relocation Mortgage w Troi, MI.

    Oznacza to, że może to być świetny moment na zaciągnięcie kredytu hipotecznego i zablokowanie go po niskim oprocentowaniu. Jednak uzyskanie kredytu hipotecznego jest trudniejsze w czasie pandemii.

    „W całej branży udzielanie kredytów hipotecznych stało się jeszcze bardziej złożonym procesem – mówi Steve Kaminski , szef amerykańskich kredytów mieszkaniowych w TD Bank. „Wielu partnerów zewnętrznych, na których polegają pożyczkodawcy – urzędy okręgowe, firmy zajmujące się wycenami i spółki tytułowe – zamknęło lub podjęło kroki w celu ograniczenia narażenia na COVID-19.

    Nawet jeśli możesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny online, Kamiński mówi, że wiele kroków w tym procesie tradycyjnie odbywa się osobiście, takich jak notarialna notarialność, przeprowadzanie wyceny domu i podpisywanie dokumentów końcowych.

    Ponieważ dystans społeczny utrudnia te kroki, być może będziesz musiał zadowolić się „wyceną samochodową zamiast dokładnej, bardziej tradycyjnej oceny w domu.

    „A zapięcia przy krawężniku z maskami i rękawiczkami zaczęły pojawiać się w całym kraju – dodaje Umański.

    2. Bądź gotów udowodnić (wielokrotnie), że możesz spłacić kredyt hipoteczny

    Jeśli straciłeś pracę lub znalazłeś się na urlopie, możesz nie być w stanie kupić teraz swojego wymarzonego domu (lub jakiegokolwiek domu).

    „Niezależnie od tego, czy kupujesz dom, czy refinansujesz swój obecny kredyt hipoteczny, musisz być zatrudniony i pracować – mówi Tim Ross , dyrektor generalny Ross Mortgage Corp. w Troy w stanie Michigan. „Jeśli ktoś ma kredyt w trakcie realizacji i stanie się bezrobotny, zamknięcie kredytu hipotecznego będzie musiało poczekać, aż wróci do pracy i otrzyma pierwszą wypłatę.

    Pożyczkodawcy podejmują również dodatkowe kroki w celu zweryfikowania statusu zatrudnienia każdego pożyczkobiorcy, co oznacza więcej biurokracji przed otrzymaniem pożyczki.

    Zwykle pożyczkodawcy przeprowadzają dwie lub trzy weryfikacje zatrudnienia przed zatwierdzeniem nowej pożyczki lub refinansowania, ale „Obecnie widzę, że weryfikacja zatrudnienia wymaga siedmiu do dziesięciu razy – czasem nawet co trzy dni – mówi Tiffany Wolf , dyrektor regionalny i starszy specjalista ds. Pożyczek w Cabrillo Kredyt hipoteczny w Palm Springs w Kalifornii. „Dzisiejsi pożyczkobiorcy muszą być cierpliwi i łatwo dostępni z dodatkowymi dokumentami w tym trudnym i niezbadanym okresie w historii.

    3. Twoja zdolność kredytowa może już nie być wystarczająca

    Niepewność gospodarcza oznacza, że ​​pożyczkodawcy są tak samo zdenerwowani jak pożyczkobiorcy, a niektórzy pożyczkodawcy podnoszą swoje wymagania dotyczące oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorców.

    „Wielu pożyczkodawców, którzy wcześniej byli w stanie zatwierdzać pożyczki FHA z oceną kredytową tak niską jak 580, obecnie wymaga co najmniej 620 punktów, aby się zakwalifikować – mówi Randall Yates , założyciel i dyrektor generalny The Lenders Network.

    Nawet jeśli nie jesteś dziś na rynku nowego domu, teraz jest dobry czas, aby popracować nad poprawą zdolności kredytowej, jeśli planujesz zakup w przyszłości.

    „Te zmiany są tymczasowe, ale spodziewałbym się, że pozostaną na miejscu do czasu ponownego otwarcia całego kraju i znacznego spadku bezrobocia – mówi Yates.

    4. Wytrwałość nie jest wybaczeniem – w końcu będziesz musiał zapłacić

    Ustawa CARES (pomoc dotycząca koronawirusa, ulga i bezpieczeństwo ekonomiczne) wymaga, aby podmioty obsługujące pożyczki zapewniły wyrozumiałość (zwaną też odroczeniem) właścicielom domów z hipotekami zabezpieczonymi przez federalne środki finansowe. Oznacza to, że jeśli straciłeś pracę i masz trudności ze spłatą kredytu hipotecznego, możesz spędzić kilka miesięcy bez konieczności płacenia. Ale wyrozumiałość nie jest dana i nie zawsze jest taka, jak się uważa.

    „Ustawa CARES nie ma na celu uwolnienia od zobowiązań, a wyrozumiałość nie jest wybaczeniem – mówi Ross. „Trzeba będzie nadrobić zaległe płatności.

    Nadal będziesz na haku za spłaty, które przegapiłeś po zakończeniu okresu zwłoki, więc jeśli możesz sobie pozwolić na spłacanie kredytu hipotecznego teraz, powinieneś.

    Aby ustalić, czy kwalifikujesz się do zwolnienia z zobowiązań, zadzwoń do osoby obsługującej pożyczki – nie przestawaj tylko dokonywać płatności.

    Jeśli Twój okres odroczenia dobiega końca i nadal nie możesz dokonać płatności, możesz poprosić o opóźnienie płatności o dodatkowe miesiące, mówi Mark O 'Donovan , dyrektor generalny Chase Home Lending w JPMorgan Chase.

    O’Donovan mówi, że po wznowieniu dokonywania płatności możesz odroczyć swoje nieodebrane płatności do końca okresu spłaty kredytu hipotecznego. Aby się upewnić, skontaktuj się z firmą obsługującą pożyczki.

    5. Nie spiesz się z refinansowaniem

    Obecni właściciele domów mogą być chętni do refinansowania i uzyskania niższej stopy procentowej. To nie jest zły pomysł, ale nie jest to najlepszy ruch dla wszystkich.

    „Właściciele domów powinni zastanowić się, jak długo spodziewają się mieszkać w swoim domu – mówi Kamiński. „Powinny również uwzględniać koszty zamknięcia, takie jak wycena i opłaty za polisę ubezpieczeniową tytułu własności, które różnią się w zależności od pożyczkodawcy i rynku.

    Jeśli na przykład planujesz pozostać w domu tylko przez następne dwa lata, refinansowanie może nie być tego warte – wysokie koszty zamknięcia mogą zrównoważyć oszczędności, które uzyskasz dzięki niższej stopie procentowej.

    „Ważne jest również, aby pamiętać, że refinansowanie jest w istocie ubezpieczeniem zupełnie nowego kredytu hipotecznego, więc pożyczkodawcy przeprowadzą weryfikację dochodów i mogą wymagać podobnej dokumentacji jak za pierwszym razem – dodaje Kamiński.

    6. Teraz może być dobry moment na zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu

    W tej chwili właściciele domów mogą również uzyskiwać niskie stawki na linii kredytowej pod zastaw domu lub HELOC, aby sfinansować główne ulepszenia domu, takie jak nowy dach lub dobudówka.

    „To może być świetny moment na wykupienie kredytu hipotecznego w celu konsolidacji zadłużenia – mówi Umański. „Proces ten pomoże zmniejszyć miesięczne łączne zobowiązania i pozwoli na refinansowanie salda do znacznie niższej stopy.

    Uważaj tylko, aby nie ulepszać swojego domu w czasie, gdy zarówno gospodarka, jak i rynek mieszkaniowy ulegają zmianom.

    Aby uzyskać więcej inteligentnych wiadomości i porad finansowych, przejdź do MarketWatch.