Co naprawdę się stanie, jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego?

Category: Twoja Zdolność
17 lutego 2021

W ciągu ostatnich kilku lat na rynku mieszkaniowym obserwowano stałą poprawę, a współczynniki zaległości w spłacaniu kredytów hipotecznych osiągnęły najniższy poziom od 2010 r. Jednak pomimo tego ożywienia, nadal jest prawie 10 milionów właścicieli domów, którzy nie spłacają kredytów. Zillow. Kiedy osiągniesz punkt, w którym miesięczne płatności są po prostu zbyt duże, aby je obsłużyć, lub czujesz, że nie ma nadziei na odzyskanie utraconego kapitału, wykluczenie staje się bardzo realną możliwością. Spłacenie kredytu hipotecznego jest jednym ze sposobów wyjścia z tej sytuacji, ale wiąże się to ze znacznym ryzykiem, które należy wziąć pod uwagę.

Koszt do kredytu

Możesz prawie zagwarantować, że jeśli dojdziesz do bankructwa, Twoja zdolność kredytowa spadnie. Historia płatności stanowi 35 procent Twojego wyniku FICO i za każdym razem, gdy jest spóźniona lub nieodebrana płatność, traci kilka punktów. Jeśli Twój dom zostanie przejęty, to ostatni gwóźdź do trumny do zdobycia punktów. Foreclosures może pozostać na twoim kredycie nawet przez siedem lat, co może wpłynąć na twoją długoterminową zdolność do uzyskania nowego kredytu, wynajęcia mieszkania lub korzystania z usług komunalnych w twoim imieniu bez płacenia ogromnego depozytu.

Możesz zostać pozwany

Jeśli wychodzisz z domu i na saldzie pożyczki pozostała znaczna kwota, pożyczkodawca może zdecydować się na odebranie pożyczki. Poszukują czegoś, co jest znane jako „orzeczenie w sprawie niedoboru, które wymaga od ciebie wyrównania różnicy między godziwą wartością rynkową domu a tym, co nadal jesteś winien z tytułu kredytu hipotecznego. Nie każdy stan zezwala na wydawanie orzeczeń w sprawie braków, ale jeśli tak, musisz mieć świadomość, że pożyczkodawca może wytoczyć przeciwko tobie pozew długo po fakcie.

Może zwiększyć Twój rachunek podatkowy

Ogólnie rzecz biorąc, umorzony dług jest liczony jako dochód dla celów podatkowych, chyba że kwalifikujesz się do wyjątku. Ustawa o umorzeniu długów hipotecznych z 2007 r. Została uchwalona, ​​aby umożliwić właścicielom domów, którzy stracili domy w wyniku krótkiej sprzedaży lub przejęcia nieruchomości, na uniknięcie poważnej kary podatkowej za dług hipoteczny, który został umorzony.

Niestety ustawa wygasła pod koniec 2013 roku i chociaż debatuje się nad rozszerzeniem, nie jest ona ostateczna. Jeśli spłacasz spłatę kredytu hipotecznego ze znaczną kwotą zadłużenia, a Twój pożyczkodawca zdecyduje się nie podejmować decyzji w sprawie orzeczenia w sprawie niedoboru, może on powrócić i ugryźć Cię w czasie podatkowym.

Możesz skończyć z koniecznością złożenia wniosku o upadłość

W sytuacjach, w których wiesz, że pożyczkodawca może przyjść po ciebie za różnicę po wykluczeniu, twoje opcje są bardzo ograniczone. Możesz spróbować wynegocjować ugodę lub uzgodnienia dotyczące płatności, aby uniknąć procesu sądowego, ale jeśli to nie zadziała, będziesz musiał udać się do sądu.

Jeśli tak się stanie, możesz spróbować wykazać, że jesteś odporny na osądy, co w zasadzie opóźnia zdolność pożyczkodawcy do ataku na twoje konta bankowe lub zajęcia zarobków. Jedynym sposobem na całkowite uchylenie wyroku jest jednak ogłoszenie upadłości.

Rozdział 7 jest znany jako upadłość likwidacyjna, ponieważ nawet jeśli wszelkie długi, które uwzględnisz w zgłoszeniu, zostaną umorzone, musisz przekazać część swojego majątku do sądu, aby można go było sprzedać, a majątek wykorzystany do spłaty wierzycieli. Zgłoszenie na podstawie rozdziału 7 może pozostać na twoim koncie nawet przez 10 lat, więc jeśli masz już pokazane wykluczenie, po prostu obniży twój wynik jeszcze bardziej, jeśli zbankrutujesz.

Podsumowanie

Odejście z domu, czy to celowo, czy po prostu dlatego, że nie stać cię już na płacenie, nigdy nie jest łatwą decyzją, zwłaszcza jeśli weźmiesz pod uwagę konsekwencje finansowe. Nawet jeśli jesteś w stanie uniknąć wyroku, a konsekwencje podatkowe nie są druzgocące, prawdopodobnie napotkasz kłopoty, jeśli jesteś zainteresowany kupnem nowego domu w najbliższym czasie.

Jeśli planujesz wynająć mieszkanie, musisz upewnić się, że oszczędzasz trochę gotówki, zanim skończysz z przejęciem, więc nie musisz obciążać wszystkich kosztów przeprowadzki kartą kredytową, która może spowodować jeszcze większe obciążenie finansowe. Musisz również zachować ubezpieczenie domu i nadążać za podatkami od nieruchomości, zanim opuścisz dom na stałe, aby uniknąć jakiejkolwiek dodatkowej odpowiedzialności.

Aktualizacja : jeśli masz dalsze pytania finansowe, SmartAsset może pomóc. Tak wiele osób zwróciło się do nas, szukając pomocy w zakresie podatków i długoterminowego planowania finansowego, dlatego uruchomiliśmy własną usługę dopasowywania, aby pomóc Ci znaleźć doradcę finansowego. Narzędzie dopasowujące SmartAdvisor może pomóc w znalezieniu osoby do pracy w celu zaspokojenia Twoich potrzeb. Najpierw odpowiesz na serię pytań dotyczących Twojej sytuacji i celów. Następnie program zawęzi opcje do trzech powierników, którzy odpowiadają Twoim potrzebom. Następnie możesz przeczytać ich profile, aby dowiedzieć się więcej o nich, przeprowadzić z nimi rozmowę telefoniczną lub osobiście i wybrać, z kim będziesz pracować w przyszłości. Pozwala to znaleźć dobre dopasowanie, podczas gdy program wykonuje większość ciężkiej pracy za Ciebie.