Co się dzieje, gdy pozwolisz swojemu domowi wrócić do banku?

Category: Raport Kredytowy
17 lutego 2021

Powiązane artykuły

Utrata domu to traumatyczne doświadczenie, które może mieć daleko idące konsekwencje. Oprócz utraty domu prawdopodobnie doświadczysz znaczących skutków dla swojego kredytu, a także potencjalnie podlegasz windykacji przez wiele lat. Z drugiej strony może dać ci szansę na rozpoczęcie od nowa i uwolnienie się od kredytu hipotecznego.

Utrata domu

Proces utraty domu w wyniku egzekucji różni się w zależności od stanu i może zależeć od rodzaju posiadanej pożyczki. Zwykle otrzymasz ostrzeżenie, gdy przegapisz kilka płatności. Jeśli nie dokonasz zaległych płatności, Twój dom zostanie ostatecznie sprzedany na aukcji. Przepisy twojego stanu określają, jak długo musisz wyprowadzić się po sprzedaży aukcyjnej.

Większym problemem jest to, czy pozwolisz na przejęcie domu lub zawrzesz umowę z pożyczkodawcą, zwykle nazywaną „aktem zastępującym przejęcie, w ramach której zrzekasz się własności nieruchomości na rzecz banku. Oszczędza to bank przed niedogodnościami i kosztami przejęcia. Jednocześnie zapobiega również wykluczeniu Twojego raportu kredytowego. Chociaż akt zastępczy pojawi się również w Twoim raporcie, wpływ na Twój kredyt może być mniejszy.

Orzeczenia braków

Po utracie domu na rzecz banku możesz nie być skończony z odpowiedzialnością za niego. Wiele stanów zezwala pożyczkodawcom na ustalanie różnicy między tym, co jesteś winien bankowi, a tym, co odzyskają ze sprzedaży twojego domu po odebraniu go. Jeśli jesteś winien 210 000 $, a bank otrzyma tylko 160 000 $ po sprzedaży twojego domu i opłaceniu jego wydatków, będziesz na haku o pozostałe 50 000 $. Ważne jest, aby porozmawiać z prawnikiem do spraw nieruchomości, aby dowiedzieć się, jakie może być Twoje zobowiązanie. Jeśli negocjujesz akt zastępujący wykluczenie, prawnik może również pomóc Ci upewnić się, że bank zgodzi się nie ścigać Cię za wady po zaakceptowaniu aktu.

Kredyt po wykluczeniu

Wykluczenie wpływa na Twój raport kredytowy na dwa sposoby. Po pierwsze, twoja ocena kredytowa ucierpi z powodu opóźnień w płatnościach prowadzących do wykluczenia. Samo wykluczenie zwykle obniża Twoją zdolność kredytową o około 100 do 150 punktów i pozostanie w raporcie kredytowym przez co najmniej siedem lat. Ponadto wykluczenie może spowodować, że nie będziesz kwalifikować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego na pewien czas. Na przykład Fannie Mae nie będzie gwarantować Ci kredytu hipotecznego przez siedem lat po przejściu przez egzekucję.

Życie bez hipoteki

Jedną z największych korzyści z utraty domu jest to, że zazwyczaj będziesz cieszyć się okresem, w którym możesz mieszkać w swoim domu bez spłacania kredytu hipotecznego. Chociaż wydawanie zaoszczędzonych pieniędzy może być kuszące, ważne jest, aby wykorzystać tę okazję do zgromadzenia oszczędności. W końcu będziesz musiał znaleźć inne miejsce do życia.

Twój następny krok

Utrata domu ma jeszcze jedną korzyść. Oznacza to, że nie musisz już co miesiąc spłacać kredytu hipotecznego, na który Cię nie stać. Możesz przenieść się w tańsze miejsce, więc masz większy dochód do dyspozycji.