Czy możesz przejść na emeryturę z 2 milionami dolarów

Czy możesz przejść na emeryturę z 2 milionami dolarów
16 października 2020

2 miliony dolarów to dużo pieniędzy.

Ale spójrzmy prawdzie w oczy, to nie tak dużo, jak dekadę temu.

Więc kiedy pełen nadziei emeryt podchodzi do mnie z jajkiem wartym 2 miliony dolarów i chce wiedzieć, czy uda mu się przejść na emeryturę, nie ma jednoznacznej odpowiedzi, jak wielu by pomyślało.

Istnieje wiele czynników, które składają się na równanie, takie jak:

  • Cele emerytalne
  • Zwyczaje związane z wydawaniem
  • Ludzie

  • Pożądana lokalizacja na emeryturę
  • Zdrowie
  • Tolerancja na ryzyko inwestycyjne
  • I wiele więcej

    To sprawia, że ​​planowanie finansowe jest trudne, ale także daje mnóstwo radości, ponieważ każda sytuacja i historia są wyjątkowe.

    Poniżej znajduje się przykładowe studium przypadku emerytów, którzy chcą przejść na emeryturę z jajkiem o wartości 2 milionów dolarów. Niektóre szczegóły zostały zmienione w celu ich ochrony.

    Chociaż to studium przypadku dotyczy przyszłych emerytów, powinno to być również ważną lekcją dla każdego pokolenia X lub Y, które chcą kiedyś przejść na emeryturę. Portfel o wartości 2 milionów dolarów nie rośnie z dnia na dzień.

    I chociaż niektórym może się to wydawać niemożliwe do osiągnięcia, jest to bardzo wykonalne dzięki dyscyplinie, planowi ataku i upewnieniu się, że nie zaprzeczasz swojej sytuacji finansowej.

    Historia Petersonów

    Po pierwsze, oto część ich historii:

    Joseph Peterson ma 58 lat, rozpoczął pracę w Ameren Corporation w wieku 24 lat jako liniowy, a obecnie jest kierownikiem ds. Szkoleń i symulacji – częścią zespołu zarządzania kryzysowego Ameren. Joseph chce przejść na emeryturę za cztery lata w wieku 62 lat.

    Joseph ma obecnie plan z odroczonym podatkiem 401 (k) o wartości 671 045 $. Cztery lata temu Joseph otworzył zwolniony z podatku Roth IRA i wpłaca 6500 $ rocznie – dziś jest wart 28.517 $. Joseph ma również tradycyjny IRA o wartości 219 714 $. Ponadto Joseph ma program emerytalny ze zdefiniowanymi świadczeniami w ramach świadczeń pracowniczych w firmie Ameren. Obecna wartość planu emerytalnego wynosi 650 000 USD.

    Debra Peterson ma 57 lat, zaczęła pracować jako RN w wieku 22 lat, aw wieku 30 lat rzuciła pracę, aby zostać mamą pracującą w pełnym wymiarze godzin w domu. Debra została w domu z dziećmi przez 10 lat i wróciła do pracy w wieku 40 lat jako RN. Ma odroczony podatek plan 401 (k) o wartości 159 305 dolarów za pośrednictwem swojego pracodawcy w szpitalu. Debra otworzyła zwolniony z podatku Roth IRA pięć lat temu i wnosi 6500 USD rocznie – dziś jest wart 36 496 USD.

    Joseph i Debra mają razem saldo rachunku bieżącego w wysokości 83 000 USD i konto oszczędnościowe o wartości 153 031 USD. Obecnie są winni 155 033 dolarów z tytułu kredytu hipotecznego, Joseph jest winien 15 000 dolarów kredytu na samochód ciężarowy, a Debra jest winna 20 035 dolarów kredytu na samochód. Joseph i Debra mają troje dzieci: Matt, który ma 27 lat i pracuje jako kucharz liniowy w St. Louis; Morgan, który ma 25 lat, nadal mieszka w domu i jest w trakcie kończenia szkoły wyższej; i Samantha, która ma 18 lat i przygotowuje się do rozpoczęcia studiów. Joseph i Debra zamierzają zapłacić za studia Samanthy w college’u.

    Oto suma ich aktywów i pasywów:

    • Aktywa: 2 001 108 USD
    • Pasywa: 315 068 USD
    • Razem: 1811040 USD

    Joseph i Debra chcą mieć 90 000 dolarów rocznie na emeryturę i mają określone cele, które chcą realizować, żyjąc na emeryturze w komfortowych warunkach. Po pierwsze, kiedy Joseph przechodzi na emeryturę, planuje wydać 25 000 dolarów na zakup nowego samochodu dla swojego syna Matta, a dwa lata później 25 000 dolarów na zakup nowego samochodu dla swojej córki Morgan, a następnie za cztery lata od teraz 25 000 dolarów na zakup samochodu dla Samanthy.

    Joseph i Debra chcą również rozpocząć podróż, gdy tylko Joseph przejdzie na emeryturę, więc planują przeznaczyć 10.000 dolarów rocznie na podróżowanie przez 10 lat. Chcą razem podróżować do Włoch, Rzymu i Grecji. Chcą też zabrać swoje dzieci do Nowej Zelandii.

    W 2023 roku, pięć lat po przejściu Józefa na emeryturę, planuje kupić dla niego i jego rodziny domek nad jeziorem, w którym będą mogli spędzać lato. Planuje wydać 30 000 dolarów na kabinę.

    Nasz unikalny proces

    Jeśli jeden z moich klientów zapyta, czy może przejść na emeryturę z 2 milionami dolarów, zaczynamy od naszego unikalnego procesu, planu finansowego sukcesu. Zdajemy sobie sprawę, że musimy wyjść poza liczby, aby znaleźć solidną odpowiedź. Zanim zaczniemy zbierać liczby, chciałbym, aby klienci naprawdę myśleli o emeryturze i o tym, jak będzie wyglądać kilka następnych lat. Oto proste pytanie, które im zadaję:

    „Gdybyśmy spotkali się za trzy lata od dzisiaj – a ty spojrzałbyś wstecz na te trzy lata do dzisiaj – co musiało się wydarzyć w tym okresie, zarówno osobiście, jak i zawodowo, abyś był zadowolony ze swoich postępów?”

    Oczywiście wyniki ich inwestycji i nasza wspólna praca będą częścią tego równania, ale chcę wiedzieć więcej:

    • Jak będzie wyglądał dla nich typowy dzień na emeryturze?
    • Co ich zdaniem sprawi, że będą najbardziej zajęci?
    • Co będą robić na emeryturze, czego nie mogą robić teraz?
    • Jakie są wyzwania, szanse i mocne strony, które pomogą im lub uniemożliwiają osiągnięcie tych celów?

    Po udzieleniu odpowiedzi na niektóre z tych pytań, przechodzimy do liczb. Korzystamy z agregatora kont o nazwie Blueleaf, który umożliwia wszystkim naszym klientom przeglądanie całego portfolio w jednym miejscu. Jestem zdumiony, ile osób będzie miało wiele rachunków inwestycyjnych 401 (k) rozłożonych na pięć, sześć, siedem lub osiem różnych instytucji, ale nigdy nie patrzę na to pod jednym mikroskopem. To właśnie oferuje Blueleaf.

    Najpierw przyjrzymy się ich aktualnym alokacjom, a następnie zaczniemy przeprowadzać wiele „testów warunków skrajnych”, aby zobaczyć, jak te portfele będą się utrzymywać w czasie. Zasadniczo to właśnie staramy się określić przy ich obecnym planie i strategii inwestycyjnej:

    • Optymalna alokacja aktywów lub asortyment produktów zapewniający bezpieczny dochód emerytalny na całe życie
    • Struktura kosztów różnych opcji inwestycyjnych w celu zapewnienia minimalnych kosztów doradztwa jakościowego, zarządzania, produktów itp
    • Potencjalne konsekwencje podatkowe różnych strategii inwestycyjnych w celu zapewnienia optymalnych zwrotów po opodatkowaniu z różnych produktów i stylów zarządzania
    • Potencjalne ryzyko nieinwestycyjne (takie jak opieka medyczna, odpowiedzialność itp.) Oraz optymalna struktura aktywów / ubezpieczeń zapewniająca, że ​​Twój plan emerytalny nie zostanie wykolejenie z powodu wspomnianych ryzyk
    • Transfer majątku twoich aktywów do wybranych spadkobierców / beneficjentów, aby zapewnić zachowanie maksymalnej wartości przez wybranych beneficjentów, a nie przez rząd USA
    • Wpływ nierynkowych papierów wartościowych (takich jak nieruchomości, pożyczki prywatne lub prywatne inwestycje biznesowe) i ich ryzyko / zysk w stosunku do planu finansowego

    Strategia inwestycyjna

    Na podstawie tolerancji na ryzyko i potrzeb w zakresie dochodów ustaliliśmy, że Joseph i Debra potrzebowali około 60% swoich inwestycji w akcje i 40% w obligacje na pierwsze 10 lat przejścia na emeryturę. Po realizacji niektórych celów, jakim było kupno prawa do użytkowania nieruchomości w oznaczonym czasie i kupowanie prezentów ukończenia szkoły przez dzieci, stwierdziliśmy, że możemy zmniejszyć alokację do 40% akcji i 60% obligacji (to właśnie reprezentują te dwa wykresy).

    Mówię wszystkim naszym klientom, że wynik jest tak dobry, jak wkład, więc musimy zrobić wszystko, co w naszej mocy, aby dokładnie zrozumieć nasze cele finansowe i jakie będą nasze potrzeby dochodowe na emeryturze. Wiem, że dla niektórych jest to trudne, ale to tylko potwierdza, jak ważne jest posiadanie jakiegoś budżetu, jeśli chcesz mieć udaną emeryturę.

    Czy zamierzają to zrobić?

    Opierając się na tych wszystkich liczbach, czy Petersonowie mają szansę? Czy mogą przejść na emeryturę z 2 milionami dolarów w pożądanym wieku 62 lat? Spójrzmy. Według naszego oprogramowania do planowania finansowego mają 90% prawdopodobieństwo sukcesu w osiągnięciu tego celu.

    Co dokładnie oznacza ta 90% liczba? Oprogramowanie do planowania finansowego wykorzystuje symulację Monte Carlo i uruchamia 1000 różnych scenariuszy, biorąc pod uwagę każdy rynek, którego doświadczyliśmy, dobry i zły, a także jego potrzeby dochodowe skorygowane o inflację.

    Więc opierając się na tym wszystkim, mają 90% szans na osiągnięcie celu, jakim jest uniknięcie wyczerpania pieniędzy na emeryturę, które byłyby w wieku 95 lat Józefa. Jeśli się zastanawiasz, to dobra wiadomość. Zazwyczaj lubimy widzieć klientów w przedziale 85% lub powyżej, więc wszystko w latach 90. daje nam poczucie pewności.

    Analiza niedoborów

    Czy jest więc szansa, że ​​zabraknie im funduszy emerytalnych? Czy jest szansa, że ​​naprawdę skończą im się pieniądze, mając w portfelu 2 miliony dolarów? Analiza niedoborów analizuje średni wiek, w którym skończą się pieniądze, na podstawie 1000 różnych symulacji. Jak widać, średni niedobór wieku wynosi 87 lat, czyli znacznie przekroczył najważniejsze lata spędzone na emeryturze.

    Innym czynnikiem, który zakładamy, jest to, że ich wydatki na emeryturę rosną każdego roku z powodu inflacji. Mówię wielu klientom, że zwykle wydatki na emeryturę przypominają raczej krzywą dzwonową, na której przez pierwsze kilka lat spędzają znacznie więcej swojego gniazda emerytalnego.

    Po pierwszych latach podróżowania i robienia rzeczy, na które czekali na emeryturze, krzywa dzwonowa zaczyna spadać, a ich wydatki spadają. Zwykle tak jest, ale zwykle przewidywanie przyszłości nie jest łatwe.

    Trudne przewidywania

    Jak widać, prognozowanie ma wiele czynników. Przewidywanie najbardziej prawdopodobnej wydajności portfela nie jest łatwym zadaniem. W rzeczywistości jest to trudna sprawa. Na szczęście istnieje wiele narzędzi, które mogą pomóc doradcom finansowym w udzielaniu jak najlepszych porad swoim klientom. Problem polega jednak na tym, że wiele z tych narzędzi jest niedostatecznie wykorzystywanych i zwykle nie zadaje się właściwych pytań.

    Rozważ również to: tylko dlatego, że pewna inwestycja była wykonywana w określony sposób przez określoną liczbę lat, nie oznacza to, że inwestycja będzie miała podobne wyniki w przyszłości. Wyniki historyczne nie są bezpośrednio skorelowane z wynikami przyszłymi.

    Klienci – nie wspominając o doradcach finansowych – mogą o tym łatwo zapomnieć i przyjąć założenia bez uwzględnienia wszystkich możliwych konsekwencji danego działania. Dlatego kiedy siadam z klientami, przypominam im, że chociaż może istnieć duża pewność co do tego lub innego wyniku, nadal istnieje możliwość, że może się zdarzyć inny wynik.

    Chociaż nie ma sposobu, aby przewidzieć przyszłość ze 100% dokładnością, można lepiej przewidywać przyszłość, biorąc pod uwagę wszystkie znane czynniki, takie jak planowane wakacje, duże zakupy i inne.

    Doradcy finansowi, którzy obiecują fantastyczne zyski

    Ja na przykład zawsze jestem ostrożny, sugerując przyszłe wyniki funduszu. Scott Beaulier piszący dla Forbesa ma rację, gdy twierdzi:

    „Tylko” bycie przeciętnym w świecie finansów jest właściwie cholernie dobre.

    Jeśli usłyszysz, że doradca finansowy twierdzi, że może konsekwentnie przynosić ci 12% zwrotu rok po roku, może to być tylko jeden z wielu powodów, dla których powinieneś go zwolnić i ruszyć w innym kierunku. Petersonowie mają duże szanse na spełnienie marzenia o emeryturze, który sobie wyobrazili, ale gdybym miał rzucić ich projekcje w korzystniejsze światło, prawdopodobnie dałbym im zbyt dużo pewności siebie.

    Prawda jest taka, że ​​istnieje szansa, że ​​napotkają nieoczekiwane niepowodzenia. To mało prawdopodobne, ale jest możliwe i muszą to wiedzieć.

    Znajdź doradcę finansowego, który ujawnia ryzyko i opracowuje plan

    Czy Petersonowie mogą mieć wygodną emeryturę z 2 milionami dolarów? Prawdopodobnie tak. Ale muszą rozumieć związane z tym ryzyko, tak mało, jak to możliwe. Czy możesz przejść na emeryturę z 2 milionami dolarów? A co z milionem dolarów? Mitch Tuchman piszący dla Forbesa mówi:

    Możesz przejść na emeryturę za milion dolarów – lub jakąkolwiek inną kwotę – skupiając się na celu i poważnie traktując oszczędzanie. Dobrze zaprojektowany portfel inwestycyjny doprowadzi Cię tam prawie nieuchronnie.

    Kluczowymi słowami tutaj jest to, że potrzebujesz „dobrze zaprojektowanego” portfela inwestycyjnego. Jak zdobyć jedno z nich? Usiądź z profesjonalistą, upewnij się, że bierze pod uwagę jak najwięcej zmiennych i zaprojektuj plan.

    Nie spiesz się, zadając sobie pytanie, czy możesz przejść na emeryturę z jakąś określoną kwotą pieniędzy – nie możesz sobie pozwolić na błąd.