Możesz otworzyć bank

Category: Jeśli Masz
17 lutego 2021

Kryzys finansowy może okazać się błogosławieństwem dla Michaela Wagnera, 37-letniego doradcy finansowego w Joseph Gunnar & Co., brokerze / dealerze z centrum Nowego Jorku. Wagner jest w trakcie otwierania dwóch krajowych banków, jednego w hrabstwie Nassau na Long Island, a drugiego w północnej części stanu Nowy Jork. W obecnych warunkach znalezienie wykwalifikowanych organizatorów, kierownictwo i uzyskanie zgody rządowych organów regulacyjnych może zająć około dwóch lat i 2 miliony dolarów. (A zanim przyjmiesz gotówkę deponentów, zebrałeś miliony kapitału zalążkowego od inwestorów.) A jednak pomimo kryzysu kredytowego jest to idealny moment na założenie banku. A przynajmniej tak mówią ludzie, którzy pomagają ludziom zakładać banki.

Nie trzeba powtarzać wydarzeń, które dosłownie wstrząsnęły fundamentami systemu finansowego. I chociaż ostatnio wiadomości się rozjaśniły, wciąż możemy mieć do czynienia z procesją upadłości banków regionalnych i lokalnych. W rzeczywistości 77 banków upadło w tym roku do połowy sierpnia, 24 z nich tylko w lipcu, co oznacza najwyższy wskaźnik upadłości banków od 1992 r. Większość tegorocznych upadłości banków ma rozmiary małe i regionalne. W dużych bankach – z których 19 kontroluje 91 procent krajowych depozytów przekraczających 13 bilionów dolarów – nieprzerwana negatywna prasa opisująca przestępstwa banków i kiepska ocena szkodzą ich reputacji. Tymi „kłopotliwymi aktywami miał się zająć TARP? Nadal tam są: 657 miliardów dolarów w 19 największych bankach, według Kongresowego Panelu Nadzoru (COP),komitet nadzorujący TARP i inne działania rządu mające na celu stabilizację systemu finansowego. W mniejszych firmach nie jest lepiej: portfele kredytów na nieruchomości komercyjne i budowlane osłabiają wieloletnie banki regionalne i lokalne. Raport COP mówi, że najgorszy scenariusz strat z tego typu pożyczek może osiągnąć 81 miliardów dolarów w 700 bankach. Inni przewidują 100 miliardów dolarów strat w 900 bankach, zauważono w raporcie.

Pośród rzezi Wagner widzi rynek gotowy na nowych, silnych graczy. Analitycy bankowi też. „Pomyśl, co możesz zrobić z czystym bilansem, solidnymi kredytami i prawdziwą obsługą klienta w tym środowisku – mówi Wagner, który wspomina, że ​​ani jedna osoba w lokalnym oddziale dużego banku, w którym trzymał siedem cyfr saldo konta znało jego imię. Przewiduje uruchomienie banku, w którym klienci znają pracowników i odwrotnie. Widzi również, że jego bank udziela solidnych pożyczek właścicielom małych firm (tym, którzy mają mniej niż 100 milionów dolarów przychodu). Taka jest wizja. A jeśli gospodarka rzeczywiście osiąga dno i trwa ożywienie (choćby chłodne), to małe firmy ostatecznie będą motorem napędzającym to ożywienie.

Doradca inwestycyjny Michael Wagner

Wagner nie jest jedynym, który jest optymistyczny w bankowości. Gerard Cassidy, dyrektor zarządzający ds. Badań akcji banków w RBC Capital Markets, nazywa to „najlepszym momentem na założenie banku. Ale Cassidy jest również jasny, że jego ocena zawiera pewne duże „jeśli. Upewniając się, że są one objęte tymi „jeśli, dlatego Wagner zatrudnił konsultanta, który przeprowadził go przez proces otwierania banku. Chociaż Wagner był już wcześniej po stronie finansowania rozpoczynających działalność banków (pomógł zebrać 26 milionów dolarów na dokapitalizowanie banku USA w Port Chester w stanie Nowy Jork w 2005 r.), Proces otwierania banku jest nieco bardziej złożony niż zwykłe zbieranie funduszy. .

Wśród pytań, na które konsultant może pomóc odpowiedzieć: Czy na Twoim rynku jest potrzebny bank? Czy proponowane zarządzanie jest doświadczone i czy ma nienaruszoną reputację? Czy organizatorzy i dyrektorzy cieszą się dobrą opinią i mają silne relacje na rynku docelowym? Czy można pozyskać wystarczający kapitał z populacji inwestorów zmęczonych instytucjami finansowymi? I wreszcie, czy wszystko to jest wystarczająco solidne, aby uzyskać zgodę organu regulacyjnego od przeciążonego, sceptycznego regulatora? Wagner uważa, że ​​może zrobić to wszystko, ale nie sam. Jeśli odrobił pracę domową, w końcu zostanie zatwierdzony, mówią prawnicy, ale może to zająć około dwóch lat.

SukcesObecnie Wagner, pochodzący z Melville na Long Island, znajduje się w „fazie 1 tego, co według Hudsona, to pięć faz zakładania banku (patrz pasek boczny). Jest jedną z 25 osób w grupie organizacyjnej banku planowanego dla hrabstwa Nassau (Long Island). Hudson opisuje przyszły bank w Nassau jako „bank komercyjny z określonymi specjalistycznymi produktami finansowymi, takimi jak finansowanie składek ubezpieczeniowych, które jest przeznaczone dla zamożnych osób fizycznych. Nie wybrano jeszcze dokładnej lokalizacji – decyzja zostanie podjęta po analizie depozytów bankowych w różnych kodach pocztowych, konkurencji ze strony innych banków i innych badaniach demograficznych, które zostaną uwzględnione w ogólnym biznesplanie, który jest częścią oficjalnego wniosku do OCC. Wagner i jego grupa organizacyjna są również w trakcie wyboru kierownictwa na poziomie C, co jest kolejnym krytycznym krokiem.Hudson będzie odpowiedzialny za rekrutację i zapewnianie organizatorom wielu wyborów. „Naszym celem jest znalezienie osób, które pasują do biznesplanu z ich doświadczeniem, ale mają również czyste zapisy i zostaną zatwierdzone – mówi. (Dla dodatkowej wygody, Hudson zatrudnia dwóch byłych Zastępców Kontrolerów OCC.) Wszyscy wyżsi kierownicy, od CEO, CCO (Chief Credit Officer), COO i CFO do być może nawet Dyrektora Technicznego, potrzebują wcześniejszego doświadczenia na tych stanowiskach w akredytowanych bankach.Dyrektor operacyjny i dyrektor finansowy, a może nawet dyrektor ds. Technologii, potrzebują wcześniejszego doświadczenia na tych stanowiskach w akredytowanych bankach.Dyrektor operacyjny i dyrektor finansowy, a może nawet dyrektor ds. Technologii, potrzebują wcześniejszego doświadczenia na tych stanowiskach w akredytowanych bankach.

To, co sprawia, że ​​jest to szczególnie ważne i trudne, to fakt, że brakuje osób, które pasują do tego opisu, mówi Ed Carpenter, założyciel Carpenter & Co., firmy private equity, która jest klasyfikowana jako holding bankowy – jedna z czterech takich firm w kraj. „Jeśli nie masz ustawionego kierownictwa, nie zaczynaj, ostrzega Carpenter. Carpenter & Co. jest największym graczem na rynku doradztwa bankowego, który uruchomił ponad 715 banków w ciągu ostatnich 33 lat.

Kiedy zarządzanie zostanie uporządkowane, Wagner będzie oficjalnie gotowy do „fazy 2, fazy składania wniosków. OCC, wraz z FDIC, są odpowiedzialne za zatwierdzanie wniosków o krajowe czartery, takie jak Wagner’s. Ale to długa droga – mówi Hudson od 9 do 12 miesięcy – a Wagner wie, jak ważne jest, aby zaangażować i zaangażować odpowiednich ludzi w grupę organizacyjną.

Dan Hudson, założyciel i dyrektor generalny Nubank

Według Hudsona, właściwe zorganizowanie grupy jest niezbędne. To właśnie ta grupa dwudziestu lub więcej osób – bankierów, doradców prawnych, prawników, lekarzy, przywódców religijnych, innych z głębokimi powiązaniami finansowymi i społecznymi w społeczności, w której będzie zlokalizowany bank – zadecyduje sukces pierwszej oferty publicznej i późniejszy biznes. „To są ludzie, którzy przyniosą ci od 600 do 1200 inwestorów, kiedy bank wejdzie na giełdę, mówi Hudson. A ci akcjonariusze przyprowadzą trzech przyjaciół w ciągu najbliższego roku lub dwóch. Zatem umiejętności i połączenia tych ludzi są kluczowe. Do tego stopnia, że ​​Hudson mówi, że z radością zwolni klienta, jeśli uzna, że ​​grupa organizacyjna nie jest wystarczająco dobra. Według Hudsona upublicznienie banku jest w dużej mierze kwestią praktyczną – „W prywatnej transakcji nie ma płynności – mówi.

Wagner ma nadzieję zebrać 30 milionów dolarów w ramach pierwszej oferty publicznej swojego banku. Zazwyczaj opłata za usługę firmy Hudson wynosi około 5 procent zebranych pieniędzy. (Ze względu na przepisy regulacyjne i fakt, że Hudson nie ma ab / d, nie może powiedzieć, jaka będzie jego dokładna opłata). „Nigdy nie mieliśmy bankructwa i nigdy nie zawiedliśmy w otwarciu – chwali Hudson, twierdzenie, które umieszcza w swoich materiałach marketingowych. Ale oprócz znalezienia wykwalifikowanego kierownictwa – jest wielu ludzi, którym udało się wysadzić swoje banki w powietrze – Wagner nadal stoi przed ogromnymi zadaniami związanymi z pozyskiwaniem kapitału i uzyskaniem zgody organów regulacyjnych.

James Rockett, partner w Bingham McCutcheon, który pracuje w oddziale firmy w San Francisco i specjalizuje się w zakładaniu nowych banków, mówi Wagner ma rację – założenie banku w tym środowisku może być niezwykle udanym przedsięwzięciem w miarę uzdrowienia gospodarki. Ale obecny okres przypomina mu późne lata 80. i początek 90., kiedy rząd wciąż próbował posprzątać po kryzysie oszczędnościowo-kredytowym. Inwestorzy byli w szoku. Prawie 600 banków upadło w latach 1989–1991. Rockett pamięta, że ​​w Kalifornii w latach 1989–1994 nie był otwarty ani jeden bank. „Myślę, że teraz widzisz tę samą niechęć do przeznaczania kapitału na banki – mówi, dodając, że niektórzy klienci mają powiedział mu, że wrażenie, jakie wywarli z FDIC, jest zniechęceniem do nowych wniosków bankowych.

Łatwo zrozumieć, dlaczego. Według FDIC na koniec pierwszego kwartału na liście instytucji problematycznych znajdowało się 305 banków, a ich niepowodzenia będą kosztować 70 miliardów dolarów do 2013 roku. Ponad 70 banków, które upadły w tym roku, kosztowało FDIC ponad 12,5 dolara. miliardów dolarów, zmniejszając rezerwy do 13 miliardów dolarów. Aby temu zaradzić, pod koniec pierwszego kwartału FDIC zwrócił się do Departamentu Skarbu o awaryjne finansowanie, a ostatnio podniósł stawki ubezpieczenia depozytów we wszystkich bankach. Małe banki twierdzą, że podwyżka stawek ubezpieczeniowych jest niesprawiedliwa i szkodliwa dla bilansów, ale biorąc pod uwagę stanowisko FDIC, podwyżka stóp procentowych może stać się regularnym zjawiskiem, twierdzą analitycy bankowi.

„Mimo wszystko, jeśli masz te krytyczne elementy, biznesplan, zarządzanie i zdolność do pozyskiwania kapitału, to świetny czas – mówi Cassidy z RBC. „Możesz wybierać i wybierać klientów, pobierać szersze spready i nie ponosisz ciężaru problemów kredytowych, z którymi borykają się banki, które są po oczach w przypadku złych kredytów na nieruchomości komercyjne i budowlane.