Twoja lista kontrolna refinansowania kredytu hipotecznego: Gotowy do refinansowania?

Category: Wyniki Fico
17 lutego 2021

02/08/2017 Kristin Demshki

Ponieważ niektórzy eksperci od kredytów hipotecznych przewidują, że stopy procentowe pozostaną blisko historycznie niskich wartości, nie jest zaskoczeniem, że refinansowanie nadal jest popularną opcją kredytu mieszkaniowego. Zanim jednak zaczniesz porównywać pożyczkodawców, ważne jest, aby przyjrzeć się swoim opcjom w zakresie 360 ​​stopni.

Przed refinansowaniem kredytu hipotecznego należy przejrzeć poniższą listę kontrolną i odpowiedzieć na każde z pytań.

1. Jakie są Twoje cele?

  • Czy próbujesz obniżyć swoje miesięczne płatności?
  • Chcesz skrócić lub przedłużyć okres spłaty kredytu?Czy chciałbyś użyć kapitału własnego, aby spłacić dług lub sfinansować modernizację domu?Czy kwalifikujesz się do programu refinansowania konwencjonalnego wspieranego przez rząd?2. Czy refinansowanie ma sens finansowy?

    • Czy stopa procentowa jest niższa od obecnej?
    • Czy nowa stawka zwiększy Twoje miesięczne płatności?Czy spłacisz więcej pieniędzy przez cały okres trwania pożyczki?3. Czy stać Cię na koszty zamknięcia i opłaty?

      • Czy jesteś gotowy uiścić opłatę za zgłoszenie?
      • Czy ustaliłeś ubezpieczenie tytułu, obsługę prawnika i koszty zamknięcia?Czy masz te środki na opłacenie z góry?4. Czy ustaliłeś, jaka będzie kwota spłaty (w tym ewentualne kary za przedpłatę)?

        • Oblicz kwotę spłaty (saldo + odsetki)
        • Określ wszelkie opłaty karne za wypłatęPoproś o kopię wyciągu z wypłaty5. Czy wiesz, jakie dokumenty dotyczące refinansowania kredytu hipotecznego są potrzebne, aby złożyć wniosek? Czy możesz je zdobyć?

          • Odcinki wypłaty
          • Zwroty podatku, W-2 i / lub 1099Raport kredytowyOświadczenie o długachZestawienie aktywówOkreślanie celów refinansowania kredytu hipotecznego

            Refinansowanie umożliwia właścicielom domów obniżenie miesięcznej raty kredytu hipotecznego lub przejście na inny rodzaj lub inny rodzaj kredytu. Jednak podobnie jak przy zakupie domu po raz pierwszy, właściciele domów muszą mieć na uwadze swoje cele.

            Czy próbujesz obniżyć miesięczną płatność? Skrócić lub przedłużyć okres pożyczki? Wykorzystać kapitał na spłatę długów lub ubiegać się o modernizację domu?

            Wymieniając istniejący kredyt hipoteczny, właściciele domów mogą wykorzystać oszczędności, aby zasilić swój budżet lub spłacić wcześniej kredyt hipoteczny. W rzeczywistości, jedno badanie pokazuje, że co najmniej 5,2 miliona kupujących domy mogłoby skorzystać na refinansowaniu swoich kredytów hipotecznych, oszczędzając średnio 215 USD miesięcznie!

            Zrozumienie twoich potrzeb może również pomóc ci zdecydować, czy powinieneś wybrać tradycyjny kredyt refinansowy, pożyczkę refinansującą typu cash-out lub linię kredytową pod zastaw domu (HELOC).

            Czy refinansowanie ma sens finansowy?

            Choć refinansowanie kredytu hipotecznego może być atrakcyjne, nie będzie miało sensu, jeśli liczby się nie zsumują. Oto dobra zasada: jeśli obecne oprocentowanie jest co najmniej o pół procent niższe niż oprocentowanie istniejącego kredytu hipotecznego, refinansowanie może być dla Ciebie dobrą opcją.

            Na przykład, jeśli masz jeszcze 390 000 USD z pierwotnej pożyczki w wysokości 400 000 USD przy 4,25%, zastąpienie obecnego kredytu hipotecznego na 3,75% może zaoszczędzić nawet 162 USD miesięcznie.

            Oprócz stóp procentowych właściciele domów muszą również wziąć pod uwagę długość nowego okresu kredytowania. Jeśli spóźnisz się z obecnym kredytem hipotecznym na pięć lat i refinansujesz nową 30-letnią pożyczkę o stałym oprocentowaniu, będziesz spłacać miesięczne spłaty łącznie przez 35 lat – co może skutkować spłatą większych odsetek przez cały okres pożyczka.

            Jeśli masz problem z określeniem, ile możesz zaoszczędzić dzięki nowej stopie procentowej, możesz skorzystać z kalkulatora refinansowania, który pomoże Ci określić, ile wyniosłaby miesięczna rata.

            Nie zapomnij o kosztach i opłatach za refinansowanie

            Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza, że ​​zaciągasz nowy kredyt mieszkaniowy – a ta zmiana ma swoją cenę. W zależności od wymagań pożyczkodawcy, koszty te mogą obejmować opłaty bankowe, opłaty za wycenę, opłaty adwokackie lub ubezpieczenie tytułu i mogą wynieść od 3000 do 5000 USD.

            Jeśli te koszty są większe niż łączne oszczędności wynikające z refinansowania kredytu hipotecznego, może to nie być warte zachodu. Jeśli jednak te opłaty można odzyskać w rozsądnym czasie, refinansowanie nadal ma sens.

            Nie pozwól, aby te koszty były zaskoczeniem. Porozmawiaj z pożyczkodawcą, dokładnie zapoznaj się ze szczegółami produktu i oblicz liczby z wyprzedzeniem, aby upewnić się, że osiągniesz zysk.

            Zrozumienie kwot wypłat i kar

            Kiedy refinansujesz swój kredyt hipoteczny, Twój kredytodawca „spłaca Twój istniejący kredyt. W związku z tym pożyczkodawca refinansujący zażąda wyciągu ze spłaty od aktualnego posiadacza kredytu hipotecznego (nawet jeśli pochodzi on od tego samego kredytodawcy). To oświadczenie jest różne, ale zazwyczaj obejmuje:

            • Saldo kwoty głównej istniejącej pożyczki
            • Kwota odsetek do spłaty do dnia spłatyDzienne odsetkiOpłata za wyciąg z wypłatyWszelkie braki lub nadwyżki depozytówWielu właścicieli domów nie rozumie, że kwota spłaty kredytu hipotecznego jest zwyklewyższaniż należne saldo z powodu tych nieznośnych opłat odsetkowych i / lub dodatkowych opłat. Jedną ze sposobów ustalenia kwoty spłaty jest dodanie raty kredytu hipotecznego do bieżącego salda.

              Właściciele domów powinni również określić, czy ich obecny pożyczkodawca pobiera opłatę karną za przedpłatę. Większość pożyczkodawców nakłada karę za przedpłatę, jeśli właściciel domu spłaci więcej niż 20% kredytu hipotecznego w ciągu roku. Może się to zdarzyć, jeśli właściciel domu sprzedaje dom, płaci ryczałt lub refinansuje kredyt hipoteczny.

              Kary za przedpłatę stanowią zwykle około 80% sześciomiesięcznych odsetek, które mogą wynosić dziesiątki tysięcy dolarów. Masz jednak prawo zażądać kopii wyciągu z wypłaty, zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie kredytu refinansowego.

              Wymogi dotyczące dokumentacji dotyczącej refinansowania kredytu hipotecznego

              Kredyt hipoteczny refinansowany jest zazwyczaj zarezerwowany dla kwalifikowanych kredytobiorców – właścicieli domów z wystarczającymi dochodami, dobrym kredytem i zazwyczaj co najmniej 20-procentowym kapitałem w swoich domach. W związku z tym pożyczkobiorcy muszą udowodnić swoją wiarygodność hipoteczną, przedstawiając odpowiednie dokumenty potencjalnemu pożyczkodawcy.

              Co się stanie, jeśli nie mam wszystkich dokumentów wymaganych do Refi?

              Czasami właściciel domu nie może przedstawić dokumentów wymaganych do ubiegania się o refinansowanie. Jeśli jesteś zbyt zajęty, aby zlokalizować swoje kopie, lub jeśli je zgubiłeś (zdarza się!) I nie masz czasu na zakup części zamiennych, możesz nie uważać, że refi nie jest tego warte. Co wtedy?

              Cóż, jest jeszcze jedna opcja zwana Streamline Refinancing dla pożyczek wspieranych przez rząd, które mogą być tym, czego szukasz. Usprawniony Refi ma na celu zaoszczędzenie czasu i pieniędzy poprzez przyspieszenie procesu refinansowania. W przypadku pożyczek VA, FHA, USDA lub innych pożyczek wspieranych przez rząd możesz nie potrzebować całej dokumentacji wymaganej zwykle do zakwalifikowania się do Streamline Refi.

              Jeśli masz kredyt hipoteczny zabezpieczony przez rząd i chciałbyś poznać możliwości refi z mniejszą liczbą wymagań dotyczących dokumentacji, wyślij wiadomość lub zadzwoń do nas.

              Lista kontrolna dokumentacji wymaganej do refinansowania

              Jeśli Twoja pożyczka nie jest wspierana przez rząd, będziesz musiał przedstawić całą standardową dokumentację. Przejrzyj tę listę kontrolną, aby upewnić się, że masz wszystkie dokumenty wymagane do złożenia wniosku o refinansowanie kredytu hipotecznego.

              1. Zapłać odcinkiSkładając wniosek o refinansowanie kredytu mieszkaniowego, Twój pożyczkodawca będzie potrzebował dowodu dochodów. Kredytodawcy chcą mieć pewność, że masz środki finansowe na spłatę nowego kredytu hipotecznego, a także wszelkich innych długów długoterminowych (takich jak kredyty samochodowe) lub innych wydatków na życie.

              W rezultacie pożyczkobiorcy są zwykle zobowiązani do przedłożenia ostatnich odcinków wypłat z ostatnich 2-3 miesięcy. Dlatego zrób kopie wszystkich tych dokumentów i przechowuj oryginały w bezpiecznym miejscu.

              Jeśli jesteś samozatrudniony, Twój pożyczkodawca może również wymagać nieco więcej informacji, aby zweryfikować Twoje źródło dochodu. Kopie ostatnich dwóch federalnych zeznań podatkowych, a także zestawienia zysków i strat mogą być wymagane do przeglądu.

              2. Rozliczenia podatkowe i W-2 i / lub 1099Aby zapewnić dalsze dowody zatrudnienia i dochodów, przygotuj kopie ostatnich oświadczeń W-2 i / lub 1099 oraz zeznań podatkowych. Zwykle pożyczkodawcy proszą o informacje z dwóch lat.

              Pamiętaj, że formularz W-2 jest używany przez pracowników firmy. Formularz ten przedstawia dochód osoby i kwotę pobraną na podatki. Z kolei 1099-MISC jest używany przez niezależnych wykonawców lub osoby samozatrudnione. Ten formularz przedstawia dochód osoby, aleniepokazuje, ile pieniędzy pobrano na podatki.

              Dokumenty te są ważne, ponieważ nie tylko weryfikują Twoje wynagrodzenie, ale także pokazują trendy w Twoich zarobkach, a także szczegóły dotyczące zysków lub strat z inwestycji. Co najważniejsze, te informacje mogą mieć wpływ na całkowity poziom dochodów i późniejszą kwotę zatwierdzenia kredytu, obliczoną przez pożyczkodawcę.

              3. Raport kredytowyZanim zostaniesz zatwierdzony do refinansowania, pożyczkodawcy przeprowadzą kontrolę zdolności kredytowej. Chociaż każdy program pożyczkowy może mieć swój własny minimalny wymóg oceny zdolności kredytowej, zawsze lepiej jest być bezpiecznym niż żałować. Tak więc, nawet jeśli zastanawiasz się tylko nad refinansowaniem, nigdy nie jest za wcześnie, aby sprawdzić wszystkie trzy wyniki FICO, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze.

              Podejmując ten środek ostrożności, masz możliwość sprawdzenia swojej zdolności kredytowej, zanim zrobi to pożyczkodawca. I masz szansę zająć się wszelkimi niezbędnymi naprawami kredytu. Oznacza to pozbycie się tych dodatkowych kart kredytowych, których tak naprawdę nie potrzebujesz, spłacenie salda konta i upewnienie się, że od tego momentu wszystkie rachunki będziesz płacić na czas. Pamiętaj, że najlepsze stawki refinansowania są prawie zawsze zarezerwowane dla kredytobiorców posiadających najlepszy kredyt.

              4. Oświadczenia o niespłaconym zadłużeniuNawet jeśli pożyczkodawca będzie mógł zobaczyć Twoje istniejące długi w raporcie kredytowym, nadal będziesz musiał przedstawić dokumentację wyszczególniającą Twoje bieżące zaległe zobowiązania finansowe. Będziesz musiał zebrać wyciągi z konta dotyczące wszystkich pozostałych długów, w tym istniejącego kredytu hipotecznego, linii pod zastaw domu, kredytów samochodowych i studenckich.

              5. Zestawienie aktywówPodobnie jak przy pierwszym zakupie domu, pożyczkodawca będzie chciał sprawdzić, czy masz wystarczającą ilość gotówki na rachunkach oszczędnościowych, aby pokryć wszelkie bieżące koszty zamknięcia i co najmniej dwa miesiące spłaty kredytu hipotecznego.

              W związku z tym potrzebne będą również kopie wyciągów z kont oszczędnościowych, konta emerytalnego, akcji, obligacji i świadectw depozytowych. Wszystkie te dokumenty będą stanowić dowód na posiadane dodatkowe aktywa oprócz zwykłego wynagrodzenia.

              Zalety zebrania tych dokumentów przed zakupem dla pożyczkodawców są dwojakie: pozwala pożyczkobiorcom nie tylko na prawdziwą ocenę ich gotowości do refinansowania, ale także prawdopodobnie pomoże im uzyskać lepszą transakcję refinansowania w późniejszym terminie.

              Twoja lista kontrolna Refi jest kompletna, co dalej?

              Teraz, gdy wyznaczyłeś sobie cele, zebrałeś wszystkie niezbędne dokumenty i zdecydowałeś, czy refinansowanie kredytu hipotecznego ma dla Ciebie sens, nadszedł czas, aby przejść do procesu składania wniosku. Skontaktuj się z wykwalifikowanym pożyczkodawcą, aby uzyskać wycenę pożyczki, prześlij dokumenty i rozpocznij drogę do pomyślnego refinansowania.

              Otrzymuj pomocne artykuły bezpośrednio w swojej skrzynce odbiorczej!